普遍认为，50岁是人生的一道重要关卡，其实，它同样是保险购买难易程度的一道分水岭。
许多保险产品对40多岁的人仍然开放购买，但一旦步入50岁，保险公司可能会选择不承保，或者保费会大幅度增加，使得购买变得不再划算。除此之外，50多岁这个年龄阶段，恰好是多种中老年常见慢性病的高发期。
以高血压为例，我国50-60岁人群的高血压患病率平均值已超过40%，部分地区甚至高达50%以上。除了高血压，中老年人群还常常面临高血脂、糖尿病、冠心病、慢性支气管炎、痛风、关节炎等十余种疾病的威胁。如果在三四十岁时未能妥善配置健康保险，随着年龄的增长，身体逐渐出现各种状况时，再想购买保险，特别是健康险，将变得极为困难。
对于健康状况严重异常的人群，保险公司往往因赔付风险过高而直接拒保，即便这意味着不盈利，他们也不愿承担这样的风险。因此，提前规划保险，确保在关键时刻能够得到保障，是一项至关重要的决策。
尽管有保险公司愿意承担风险，为投保人提供保险服务，但他们通常会采取多种策略以降低自身的赔付风险。这些策略包括但不限于：
1.限制最高可投保保额，这意味着在发生保险事故时，保险公司能够减少赔付金额，从而降低其经济损失。
2.增加中老年人的保费费率，这通常是因为随着年龄的增长，个体的健康状况和患病风险也在增加，因此保险公司需要通过提高保费来平衡潜在的风险。
3.收紧核保政策，以筛除那些被视为高风险的人群。例如，一些保险公司可能会要求55岁以上的老人强制进行人工核保，或者对于非标准体（即健康状况不符合常规标准）的个体，他们可能会给出除外责任承保的结论。
然而，这些做法的结果是许多人往往在购买保险时发现自己被保险公司所挑选，而非真正选择到了适合自己的保险产品。
他们可能会发现自己想买的保险无法购买，而能购买的保险产品要么价格昂贵，要么保额较低，难以满足他们的实际需求。
这使得许多人在面临风险和不确定性时感到无力和无助。
虽然还是以配置四大保险为主，但是在险种类型的选择上又有一些不同。
1.重疾险以防癌险为主
有人不禁心生疑惑：既然重疾险旨在为投保人提供重大疾病保障，为何在某些情况下，我们反而不推荐选择重疾险呢？
这背后的原因主要有三点：健康告知难以通过、产品价格偏高，以及保额上限相对较低。这些因素使得部分人群，特别是中老年人，在寻求重疾保障时面临一定的困境。
然而，面对这样的困境，我们有一个解决方案：那就是考虑使用防癌险作为替代选择。
防癌险，可以说是重疾险的一种“简化版”或“阉割版”，它专注于为投保人提供癌症保障。
尽管其保障范围相对较窄，但考虑到癌症在重大疾病理赔中占据了高达70%-80%的比例，防癌险实际上已经能够满足大部分人的核心需求。
更值得一提的是，防癌险相较于传统的重疾险，还具有以下显著优势：
首先，防癌险的投保额度通常更高。
例如，对于51-55岁的人群，他们购买防癌险的最高保额可以达到30万，而重疾险的保额则通常限制在10-20万之间。
其次，防癌险在健康告知方面相对更为宽松。许多防癌险产品对于患有三高、糖尿病等慢性病的人群十分友好，即使他们的健康状况存在异常，仍然有机会以标准体承保。
相比之下，重疾险对于这类人群则往往显得不够包容。
最后，从价格角度来看，防癌险通常也更为亲民。在相同保额和保障期限的条件下，防癌险的保费通常会比重疾险低一些。
因此，对于年龄在51-60岁之间，尤其是那些患有三高、糖尿病等慢性病的人群来说，如果他们的预算相对充裕，那么选择防癌险无疑是一个既实用又明智的决策。
2.医疗保障选择长期保证续保的
人生如白驹过隙，瞬息即逝，经历着“生老病死”的自然循环。其中，“老”与“病”常常如影随形，因此，中年人阶段对于医疗保障的需求显得尤为重要。
对于那些尚未购买医疗险的朋友，我强烈建议您尽快行动。
而对于已经购买了医疗险但选择不当的（例如仅购买了一年期产品），则有必要及时调整，选择更为合适的保障。
那么，究竟应如何选择与更换医疗险呢？我建议您优先考虑保证续保的长期医疗险。
这类产品的独特之处在于，一旦投保，无论中途是否发生理赔，无论产品是否停售，只要您仍处于保证续保期间内，都能确保顺利续保，从而避免了医疗保障的中断。
然而，需要注意的是，由于承保年龄和健康告知等限制，60岁以后可供选择的长期医疗险将变得极为有限。因此，我建议您尽量在60岁之前完成配置。
目前市场上，能保证续保的医疗险主要可分为两大类。首先是百万医疗险，它不仅覆盖一般住院医疗和重疾住院医疗，还包括疾病和意外保障。
在续保条件上，其保障期限最长可达20年。
其次是防癌医疗险，它专注于癌症导致的住院医疗，但不包括意外住院和一般疾病住院。许多防癌医疗险也能保证续保，甚至有的能直接保障终身。
虽然百万医疗险的保障更全面，但它对健康状况和年龄的要求也相对较高。如果您的身体状况良好，没有患有严重的疾病，我建议您选择20年期的百万医疗险，这样可以直接保障20年的医疗需求。
然而，如果您已经患有如三高、糖尿病等慢性病，或者超过了百万医疗险的承保年龄范围，那么保终身的防癌医疗险将是您更为合适的选择。
尽管其保障范围有所局限，但能在下半生为您提供一份可靠的保障，这无疑是一份宝贵的安心。
3.定期寿险可灵活选
五六十岁是否应该购买定期寿险，这确实是一个主观性较强的问题，没有固定的答案。
从定期寿险的功能来看，它主要是为家庭核心成员提供经济保障，确保在不幸事件发生时，家庭不会因主要经济支柱的缺失而陷入经济困境。
如果五六十岁的你已经退休，不再为家庭带来经济收益，并且不再承担主要的家庭责任，那么从经济保障的角度来看，购买定期寿险的需求可能会相对较低。
然而，如果你仍然在职场上奋斗，为家庭提供经济支持，或者家庭还存在未偿还的负债，那么即便你已经年过五十，购买定期寿险仍然是十分必要的。
需要注意的是，五十多岁的人购买定期寿险时可能会面临一些限制，例如可购买的保额可能会有所限制，同时性价比也可能不如年轻时购买。
因此，在考虑购买时，需要仔细评估自己的经济状况和保险需求，确保购买的保险既能满足需求，又不会给家庭带来过大的经济负担。
总的来说，定期寿险的配置并非固定不变的选择，而是需要根据个人情况进行灵活调整。
4.意外险配置充足
对于51-60岁的中老年人来说，不必急于购买老年人专属的意外险，而是可以优先考虑购买成人意外险。
成人意外险通常保障全面，性价比高，并且没有严格的健康告知要求。我们可以选择一年一保的方式，随着年龄的增长，如果无法再购买成人意外险，再考虑转投老年人专属的意外险。
总的来说，意外险的配置相对较为灵活和简单，可以根据个人需求进行选择。
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