众所周知，被保险人或者投保人，在投保时是有权指定受益人的，可指定一个或多个受益人。

由于受益权的实现涉及到被保险人的身体或者生命，为了防止出现谋害被保险人以取得保险金的道德危险，保护被保险人的利益，保险法规定投保人指定受益人时，必须经被保险人同意。那么，究竟什么是受益人呢？

一、保险受益人是什么？

保险受益人又名“保险金领取人”，由被保险人或者投保人确定。

当保险出现或者保险期到了的时候，在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。

简单的说，保险受益人是最终有权领取保险金的人。

保险受益人分为法定受益人、指定受益人两种。

二、指定受益人

指定受益人是被投保人制定有权获得理赔金的人，指定受益人无人数的限制，多个受益人可以同时被选定，依据合同中已明确的分配比例给付各自保险金，保险金的理赔是有限给指定受益人的，如果指定受益人不幸身故，才会分配给法定受益人。

三、法定受益人

如果在投保时没有事先指定好受益人，那么被保人的受益人一般自动默认为法定受益人。

在《保险法》的司法解释三中有规定，受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的继承人为受益人。

第一顺序：配偶、子女、父母

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

法定受益人相当于自动指定自己的第一、二顺序亲属为指定受益人，且同一顺位受益人份额平分。

如果第一顺位的所有亲属都离世了，才轮到第二顺位的亲属继承保险金，否则第二顺位的亲属不能继承保险金。

四、无有效受益人

如果保单无有效受益人，则这份保险金将作为被保人的遗产进行处理。

遗产是要先偿还被保人的债务和税务，然后再走法定继承程序。

如果保单受益人为“指定受益人”或“法定受益人”，并且受益人存活的，则保险金不会当成被保人的遗产进行债务和税务的清偿。

根据《保险法》，三种情况下，保险金作为被保险人的遗产，由保险公司向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：

1、没有指定受益人的；

2、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

3、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人的。

五、举个例子

老王买了 300 万的寿险。

买这个保险的时候，他是想着万一自己不在了，可以给孩子留笔钱，将来读书上学。

结果没想到老王去世之后，因为他没有提前指定受益人，是法定继承人，所以按照继承法的规定，这 300 万只能由老王的父母、妻子和孩子四人平分。

过了没几年，老王的父母去世，老两口拿到的 150 万将再次由老王的兄弟姐妹来瓜分。

然后妻子改嫁又带走了 75 万。

所以最终老王的孩子只拿到了1/4，这跟他当时投保时候的心愿完全不相符。

所以提醒各位，如果咱们买的是以身故赔偿为保障的保险，那么不仅要写受益人，而且最好要精确到受益比例，这样才可以有效的避免纠纷，把钱给到自己真正想给的人。

在金钱面前千万不要考验人性。保险受益人不要随便选，不然有可能就做了可怜的老王。