随着大学毕业的钟声响起，我们逐渐告别了学生时代的稚气，踏上了成为“打工人”的征程。
这个阶段看似平静且充满希望，但我们深知，个人的责任已经扩展到了整个家庭。
我们不再只是关心自己的温饱，而是承载着家人的期望，为生活的点滴付出努力。
不久后，我们将面临更多的责任：父母的养老与医疗需求、家庭的日常开支、孩子的教育费与成长营养费，以及可能的房贷或车贷。
这些重担将逐一落在我们肩上，无法逃避。
虽然年轻人充满活力和冲劲，但在巨大的压力之下，我们也可能变得脆弱。
重大疾病、意外伤害以及早逝风险，是身为新晋家庭支柱的我们必须警惕的三大风险。
因此，我们应以更为严谨、稳重的态度面对未来的挑战，用理性的思维规划自己和家庭的未来。
在保险配置上，有三个建议。
一、买全四大保障要
作为家庭的顶梁柱，全面的保障是至关重要的。
为了确保个人及家庭的安全与稳定，建议务必配备重疾险、百万医疗险、意外险以及定期寿险等保险产品，以应对可能出现的风险和挑战。
这些保险能够为您和家人提供必要的经济支持，确保在面对困境时能够保持冷静与稳定。
1.百万医疗险。
是应对大病医疗费用之关键，人人必备，可以报销大额的医疗费用，不至于让一个家庭因病返贫。
2.重疾险。
一旦罹患严重疾病，不仅医疗支出庞大，更可能致使3-5年内无法正常履职，从而带来远超年收入的经济损失。重疾险之设立，正是为了弥补此类经济损失。
3.意外险。
针对一般意外伤害产生的医疗费用提供保障。
如遇重大意外导致身故或伤残，其赔付之保险金，可助力弥补收入损失或缓解家庭负债压力。
4.定期寿险.
从经济角度出发，家庭成员的离世对家庭影响各异。
身为家庭经济支柱者，其身故保障尤为重要。
一旦发生不幸，保险金可用于清偿家庭债务，并保障未来10年甚至更长时间的家庭成员的正常生活开支。
对于现代家庭而言，夫妻双方均扮演重要角色，共同承担家庭责任。因此，双方均应充分配置此四类保险，以应对潜在风险，确保家庭经济的稳健与安全。
二、买高基本保额
保险金额是保险公司确定赔偿金额的重要参考。
特别是对于给付型保险，保险金额越高，保险事故发生时保险公司赔付的金额也会相应增加。
因此，在合理的预算范围内，适当增加保险金额是有利的。
然而，对于家庭的经济支柱而言，确定适当的保险金额尤为重要。那么，如何确定家庭顶梁柱的保险金额呢？
1.重疾险的保额：
建议至少额度为罹患重疾后本人5年的年收入损失+5年的康复费用+3年照护人的收入损失。
以年收入10万的普通人为例，其重疾保额建议至少至少应达到50万以上，这样才不会因为癌症等重疾的冲击导致家庭的财富状况大幅下降。
考虑到个人的经济状况可能会随着时间的推移而有所变化，当前看似合理的保额可能在将来变得不足。
然而，这一问题可通过增加保额的方式加以解决，即再购买一份重疾险，以确保达到所需的保额水平。
2.意外险的保额：
意外险的保额设定需综合考虑个人经济状况和风险承受能力。
建议投保人将保额设定为年收入的10倍，以确保在遭受意外时能够得到足够的经济保障。
对于年收入较高的个体，建议适当增加保额。
同时，对于从事高危职业的投保人，由于保额可能受到限制，建议购买多家公司的意外险产品，以确保总保额达到适当水平。
例如，对于年收入为10万的投保人，建议其意外身故/伤残保额至少不低于50万。
这样的规划既体现了对个人安全的重视，也确保了在经济上能够得到合理的保障。
3.定期寿险的保额：
建议额度至少为不幸身故后本人年收入的10倍。
而且应充分考虑家庭负债情况以及日常开支等因素。
例如，若一个家庭尚有100万房贷未偿清，则建议主要经济支柱在本人10倍年收入的基础上，再加购100万保额的寿险。
若夫妻双方均有稳定工作，则每人可分别购买50万保额。
总体而言，在预算范围内，建议主要经济支柱尽量提高寿险保额。
这样，在不幸事件发生时，保险才能最大限度地发挥其风险分散和经济补偿作用，为家庭提供足够的财务保障。
三、合理控制保费预算
在目前的经济环境下，财务资源相对紧张，因此，对保险费用的预算控制显得尤为重要。
可能有人会有疑虑：“如果增加保险金额，保费自然会上升，那么如何才能在有限的预算内制定合理的保费计划呢？”
实际上，提高保险金额与控制预算并非相互排斥。在预算有限的情况下，选择具有定期保障期限的产品，并避免附加过多可选责任，是一种有效的策略。
以购买重大疾病保险为例，如果你的预算上限为5000元，你面临以下两种选择：
A产品：保障期限至70岁，保险金额为60万，仅覆盖重大疾病、中度疾病和轻度疾病。
B产品：终身保障，保险金额为20万，覆盖重大疾病、中度疾病和轻度疾病，并附加恶性肿瘤和心脑血管疾病的二次赔偿，以及身故保障，提供了更全面的保障。
在这种情况下，A产品提供了更高的保险金额，且价格更为经济。
而B产品虽然提供了更全面的保障，但保险金额较低，若要达到相同的保险金额，预算需要增加一倍。
因此，选择A产品既可以有效地控制预算，又能确保获得足够的保险金额，实现了双赢。
总的来说，在制定保险金额预算时，应避免给自己带来过大的经济压力。希望这些建议能够帮助你做出明智的决策。
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