超前消费在上世纪主要风靡西方国家，西方国家早在20世纪中期在购置住房上就推出分期供房的模式，乐在享受当下也是西方国家的一大特征。在这一点上，中国人就比较传统了，从上世纪90年代末中国才开启超前消费的先河。
随着互联网的普及和国内经济水平的增长，超前消费现象在新一代年轻人中非常普遍。加上国内P2P借贷的出现，导致借款门槛逐渐降低，越来越多的人加入到“负债大军”。在短短30多年里，新一代年轻人的消费习惯上和西方国家基本一致——喜欢超前消费。
因此，很多借贷平台为了牟取暴利都暗藏套路，马云曾经对于借贷平台公开表示：P2P借贷平台说白了就是通过借贷形式，利用网页“非法集资”。所以在生活中，大家经常能看到有关借贷平台暴雷的相关信息，很多个人消费贷款平台也存在大量的灰色操作。
为了严厉整治当前国内的借贷乱象，中国银监会早在去年5月份就下达了相关文件，并对于个人信用额度进行了调整，明确规定额度必须在20万元范围内。
据悉，此次银监会调整额度是为了更好的整治借贷乱象，减少借贷中暗藏的风险，同时还能最大程度维护借款人的合法权益。
根据新规，如果在借款过程中发生以下三种情况，借款人可以明确拒绝偿还。
一、确定为高利贷，可以不按约定还利息
高利贷在P2P贷款平台中非常常见，所谓的高利贷就是年化利率超过36%的贷款。不管贷款平台如何签订协议，只要计算下来贷款人的年化支出超过36%，就被界定为高利贷。
在国家整治前，贷款平台是高利贷的“重灾区”，不少人借个几千块钱，最后却被告知连本带利需要偿还上万元，像此类利息过高的贷款无论是消费贷款平台，还是民间借贷，国家都是命令禁止的。
按照国家规定，凡事利息超过36%的贷款都属于高利贷范围，所以你手中如果有借款，不妨算算利息是否超过36%，如果超过是可以决绝偿还的。
二、跟律师确认后认定为套路贷的
套路贷也是贷款中常见的非法贷款，高利贷也属于套路贷其中的一种。
大众最常接触的传统贷款就属于套路贷中常见的非法贷款形式，以非法占有他人财物为目的，假借民间贷款外壳，诱导他人签下不合理的借贷或抵押协议，这类贷款就属于套路贷。
面对这类套路贷，受害者有合法权益决绝偿还贷款。
三、借款带有明显的砍头息性质
一般在借款中，借款人申请的借款金额和实际到手的金额应该保持一致，不过现如今在各种借款平台中，却存在“砍头息”这一乱象。
俗称的“砍头息”就是指借款人在申请过程中被收取一定比例利息，导致借款金额和到手金额不匹配。
例如借款人申请了5000元，实际到手金额只有4000元，而在归还借款时却需要偿还500元，多出来的1000元就是被平台砍下的利息。面对这种情况，借款人是可以拒绝还款的。
结尾
此次国家发布的新规至为了政治借贷乱象，所以说申请贷款并不是伟大行为。但任何超前消费，都应以实际经济条件为基础，并做到理智消费及时偿还借款，这样才能更好地享受合法借款权益的同时保持良好信用。
你身边有因为无节制消费而家庭破产的人吗？你认为国家应该大力整治网上放贷款的业务吗？
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