全民钱包是一款主打小额高频消费分期服务的金融科技App，由广州市全民钱包科技有限公司于2017年7月推出，旨在通过大数据和人工智能技术连接消费者与金融机构，提供灵活便捷的消费信贷服务。该平台支持手机、平板、轻奢用品等商品的分期购买，也为用户提供现金借贷服务，额度范围广泛，从100元到15万元不等，满足日常消费或应急周转需求。
核心特点与服务
智能风控与快速审批：依托“观星平台”智能风控系统，实现多维度信用评估，用户申请后最快30秒出额度，部分产品可实现30分钟内放款。
多样化分期场景：覆盖3C数码、家居家电、品牌服饰、化妆品等多个消费领域，支持“即购即分”，部分商品经存证保障正品。
动态额度管理：根据用户的信用表现和消费行为进行智能调额，提升资金使用灵活性。
多机构合作放款：平台连接50多家持牌金融机构，撮合交易金额已超700亿元，累计注册用户超4000万。
费用与合规争议
尽管平台宣称年化利率在7.2%-24%之间，但有用户反映实际综合借贷成本接近36%的监管上限。这主要源于其采用“双融担”模式，将利息拆分为资金方利息、担保费、咨询服务费等多重名目叠加收取。此类操作虽在形式上规避了利率红线，但加重了借款人负担，引发大量投诉。
此外，平台被指存在强制捆绑会员费、限制提前结清、不允许截图存证等问题，部分用户反映仅借款数日即被收取高额担保费，甚至超过本金的20%。在黑猫投诉平台，相关投诉量已超1.5万条，集中反映高费用、暴力催收和信息不透明等问题。
征信与催收情况
上征信：全民钱包已接入央行征信系统，借款、还款及逾期记录均会上报。若逾期超过30天且无宽限期覆盖，负面记录将影响未来贷款与信用卡申请。
催收方式：平台采用智能催收系统，根据用户画像实施差异化策略。新用户可能收到温和提醒，而多次逾期者则面临高频电话与短信施压，甚至出现未逾期用户被误催的情况。尽管受《互联网金融贷后催收风控指引》约束（如禁止22:00至次日8:00催收、单日电话不超过3次），但实际执行中仍存在非理性行为频发的问题。
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