来源 | 盐财经
撰文 | 孟雪
陈甜说，五年前，自己还是个浪迹天涯，无债一身轻的人。
那时的她是国企中层管理者，拿着四五十万元的年薪，未婚未育，所有的中长假会用来出国旅游，喜欢的东西说买就买，感兴趣的课程随时报名。四年前，她还在北京贷款买了房。
但一切戛然而止，今年，她失业了。“我们事业部全部都被砍掉了。”她没有什么存款，还因为房子背上了沉重的债务。
一瞬间，她成了自媒体口中“一夜返贫、阶层滑落、无力还贷”的“失业中产”。
这几年有个流行词叫“乌卡时代”，说的就是当下充满了不确定性。陈甜刚好就面临这样的情形。工作前景不明，房子不再保值，经济环境不及预期，高歌猛进的生活一去不复返，国内中产的财富安全感，一下子没了。
怎么自救？像陈甜这样的失业中产，将希望放在改变自己上。
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失业中产头上的乌云
年初，各行各业迎来裁员潮。中产财富危机的多米诺骨牌开始推动。
陈甜回忆，得知被裁时，她并没有太多难过的情绪，倒是有种“靴子落地”的踏实感。过去一年，她所在的部门预算削减，不再有年终奖和过节费，中层管理者纷纷被降薪10%。
起初她估计，凭借既往的工作经历和业务能力，找新工作应该不是难事。
然而，投出的简历大多石沉大海。
意识到市场变了后，陈甜开始像上班一样找工作，从早到晚，每天最少八小时，不是在看岗位描述，就是在电话沟通或是准备面试。失业后的半年里，她投出至少7000份简历。期间，有收到一些offer，但薪资无一例外都较此前大幅缩水，甚至无法覆盖她每月1万多元的房贷。她把房子也挂出去了，但来问的买家寥寥无几。
每况愈下的求职环境，难以向下兼容的中产，失去了叫价权。陈甜直言，“被市场好好上了一课”。
失业的阴影同样笼罩了“中年夹心饼干”王梅梅。她上有老下有小，背负着房贷压力，还是家庭主要经济收入来源。踏入职场以来，她从不敢轻易辞职，每一份工作几乎都无缝衔接，最长也不过间隔一周。
可是，一个月前，王梅梅被优化了。
那是场一对一的线上谈话，直到领导开口前，她都还以为这次谈话会围绕“去年的年终考核”展开，聊一聊涨薪幅度和年终奖。毕竟过去一年，她时常白天上班，下班去医院调理颈椎，晚上回家接着干活，加班到十一二点是常有的事情。
谁知最后谈话内容却落在了“经济补偿金”上。
进击不是最好的防守，因为前方可能是断崖。一直向前冲的王梅梅，不得不猛踩刹车。
同样被按下暂停键的还有李晓，接连两次被裁的她，心态彻底崩了。
一年多以前，她还是某互联网大厂里的中层管理者，年薪六七十万，当时她选择主动离职，原因是，无法再忍受长达三年的失眠困扰。
这是长期高强度工作环境下精神压力大的表现。李晓听闻四十岁左右是职业生涯高峰，若没有成为一把手，从此便极大可能走向下坡路。在互联网科技行业工作十年来，她一刻也不敢停歇，“就怕随时被优化，以后的赚钱能力没现在那么强了”。
裸辞后，李晓投入找新工作，但并不顺利。后续入职的两家公司也先后裁员，她因入职时间短，首当其冲。
一线城市的房子、无缝衔接的工作、高管的地位，放在以前，随便哪一样，都会引来周围人的艳羡：“你们都有这些了，还用担心什么？”
事实上，由奢入俭难，从月入几万到月零收入，还背负债务，无不成为失业中产的心病。
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高杠杆、高回报，失灵了
过往，中产的财富增值渠道很大程度上与房地产相关，可现如今，这一高杠杆、高风险的投资方式不再奏效，甚至成为许多失业中产难以承受之重。
陈甜位于北京市石景山区，总价近400万元的房产，一度承载着她对资产“保值增值”的期待。然而目前较于购入时已经贬值近20%。而且，已经不好卖了。
过去二十年，楼市的黄金时代，也造就了国人的安全感。据中原地产统计，2004年5月到2014年3月近10年间，北京、上海、广州、深圳的房价，分别上涨了374%、346%、505%和420%。不断上涨的房价，与财富安全感画上等号，反过来推动国人与楼市的双向奔赴。
陈甜说，2010年左右就在北京买房的老同学们，每个人的资产在后续几年至少都翻了一番。
不过，近几年，房价狂飙的时代似乎谢幕了。
在房住不炒的趋势下，房价开始“去泡沫”。中指研究院数据显示，截至去年11月，百城二手住宅价格已连续19个月环比下跌。这让17年到21年加杠杆买房的人痛拍大腿。
2021年1月至2023年11月百城二手住宅价格及环比变化/图源：中指研究院
陈甜就是其中之一。她回忆，2020年全国楼市经历了一波意想不到的火热行情，举债买房太常见了。她也果断加杠杆上车，如今背着房贷，卖不动、不好租，骑虎难下。
楼市、就业双双遇冷，两向挤压的终点可能是断供，房产被法拍。2024年1月全国各类法拍房挂拍10.04万套，同比增加48.2%，这一热度还在持续升温。
2022年—2024年1月全国355城法拍市场挂拍、成交趋势/图源：中指研究院
王梅梅押注的股市，行情同样不容乐观。
2024年伊始，A股市场持续震荡，上证指数在2900点附近反复拉锯战，甚至一度跌破2700点，创2020年4月以来新低。
王梅梅并非临渴掘井，在决定“搏一搏单车变摩托”前，她还特地学习了股票、基金投资相关的知识，并谨慎地拿出了家庭收入的5%放在股票市场。后来，这笔钱还是亏了近一半。
“行情好时确实能挣点小钱，行情不好时，大概率只能成为韭菜。”王梅梅坦言。
对房产、股票等高杠杆高风险资产的祛魅，是大环境给中产们上的第一课。
向前行，目的地遥遥无期时，向后退守，或能从困局中脱身。依靠房产和股票步入中产行列、又因为裁员潮而陷入财富危机的人们，想方设法自救。
李晓发现，身边能够维持既往生活水平，镇定自若地应对中年失业危机的朋友，大都早早预备了后路。他们井井有条地进行家庭资产配置，把鸡蛋放在不同的篮子里。
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从买房、炒股到资产配置，找回安全感
王梅梅就是李晓口中那一类镇定自若的失业中产。
她敏锐地察觉到经济环境下行，早早布局家庭资产配置。她有意识地把钱规划成三笔，分别用来存钱、买保险、选择中低风险理财产品。大厂裁员新闻不断后，她更是培养起记账和做年度、月度收支规划的习惯。
在留足家庭年收入的五六成作为日常开销和紧急备用金后，这些年来，王梅梅陆续为自己和家人配置了包括医疗险、重疾险在内的各类保险。失业前，她还特地给自己和丈夫配置了商业养老年金险。整个家庭共计有17张保单，每年的保费需要支出6万～7万。年金险这样的储蓄险，会让她强制管住手，并通过复利的方式来稳妥地生钱。
除了上述的开支外，剩下的两三成余钱，继续被拿来“钱生钱”。
有了股市教训后，王梅梅在靠投资获取收益方面越来越保守，现在的她，股票碰不得一点，只会在银行或是支付宝上购买一些中低风险基金、债券等理财产品，收益虽低，但风险也低，心里安稳。
最近她重新做了投资风险测评，原来的“成长型”变成了“平衡型”，三笔钱配置工具也显示她对钱的分配更合理了。
“短期经济上的压力不是很大，工作上的压力全无，我老公都说我情绪非常稳定。”电话那端，传来王梅梅爽朗的笑声，当前的她并没有立即再就业的焦虑。
失业中产的家庭资产配置需求非常明显，两个字，求稳。
公开资料显示，支付宝app上使用“三笔钱”工具进行资产配置的用户中，“第一笔钱”即用余额宝攒灵活取用的钱，平均金额占总体的44%。“第二笔钱”未来保障中，55%的用户都给自己买了医疗险。
保持流动性和为生活兜底，成为失业中产当务之急要填补的窟窿。
李晓失业后，第一件做的事是给自己托底。把裁员补偿金作为长期储蓄存入银行后，她也开始考虑未来保障问题，为自己购买了额外的医疗险和重疾险，之前她只有公司统一购入的员工基础保险。万一真的生病，生活也不至于坍塌。
如果在房贷、日常开销、保费缴纳等支出后还有些余钱，李晓会从中抽出部分放余额宝，或是购买短期的债券或货币基金。
陈甜则更担心不稳定的收入，她决定卖房取回现金流，“等卖了房之后，打算去北京郊区租房，房租控制在每月一两千。”
选择在当下卖房很难说是个好时机，即便是按购入价卖出，根据北京的房地产政策，各项缴纳的税款再加上中介费用，陈甜大概也要损失超80万元。
“总得先止损吧，房子股票基金都一个样，选错了，就得割肉。”陈甜叹了口气说道。
打算卖房换现金流的失业中产，不止陈甜一个。社交媒体平台上，以此为话题的分享，比比皆是。大家想法一致，都争取房子能够以好价位尽快卖出后，好好规划这笔钱。
在充满不确定性的乌卡时代，经历过职场颠沛和经济压力考验的失业中产越来越想明白一件事：生活的稳定与幸福，并不完全取决于外在的职业成就和经济收入的多寡，而是面对未来的不确定性，有没有足够的准备和应对能力。
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