如果65岁退休，平均还能活多久？领多少养老金？会不会亏本呢？

参加养老保险是一笔不小的付出，收获多少是人们异常关心的事情。2023年山东省的养老保险缴费基数为4242元至21207元。如果按照4242元基数缴费，每月需要缴纳848.4元，一年差不多是1万多元。如果按照21207元的基数缴费，一年则需要缴纳5万多元的养老保险费。

以上这种情况下，缴纳1万元档次的养老保险和缴纳5万元档次的养老保险，未来退休养老金会相差多少呢？

参加养老保险养老金计算公式是全国统一的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

首先基础养老金部分，等于退休上年度社会平均工资×（1＋本人的平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

其实，养老金待遇是逐月逐年累计计算的。如果选择的是4242元基数，即60%档次，缴费一年基础养老金是领取0.8%的退休上年度社会平均工资。如果是21207元基数，是领取2%的退休上年度社会平均工资。

山东省目前计算养老金使用的数值是养老金计发基数。去年是7182.5元，今年预计在7400~7500元。不过，养老金计发基数是逐步向全口径社平工资过渡的一个数值。

山东省2022年的全口径城镇单位就业人员平均工资为7069元，估计三五年之内就会实现并轨了。

假设15年后退休，未来退休上年度的社平工资达到了1.5万元。那么，4242元基数缴费，基础养老金每月可领取120元。21207元基数缴费，基础养老金可以领取300元。

第二，个人账户养老金部分，等于个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

其实按照规定，个人账户的余额如果领取不完可以继承，这一部分是不会亏本的。

个人账户的余额是按照缴费基数的8%记入个人账户，因此按照4242元基数缴费产生的个人账户余额是21207元的1/5。再由于退休年龄确定的计发月数相同，因此个人账户养老金，按照最低基数和最高基数缴费，养老金之比是五倍的。

养老保险个人账户里的钱，每年都会计算利息。有关的记账利率，可比个人存银行钱高多了。目前银行的存款利率在不断下降，很少有银行存款利率能够超过3%。但是今年的养老保险个人账户记账利率依然高达3.97%，前些年的时候记账利率更是高达6%~8%以上。

如果按照每年4%的记账利率计算，按照4242元基数缴费，15年后个人账户的记账额度能够达到7052元。如果是60岁退休，计发月数依然是139个月，每月个人账户养老金大约是51元左右。

如果是21207元基数缴费的话，每月个人账户养老金将是255元。

从以上对比来看，按照1万元缴纳养老保险15年后每月养老金能领取171元，按照5万元缴纳养老保险15年后每月养老金能领取555元。

虽然说看起来1万元缴纳养老保险性价比更高一些，但是5万元缴纳养老保险的养老金依然是绝对额更高的。养老金高出的部分会伴随一个人的终生。

另外，5万元的付出和每月555元的养老金收入，回本时间只有不到10年而已。

所以说实话，如果为了自己有一份更高的养老金，负担能力的情况下还是选择高基数缴费更好。