[转载] 如果不缴纳社保，每月往银行存1000块钱存15年，可以养老吗？

　　和一个朋友家的长辈，还有两三年退休，之前一直都没有交社保，现在想着要退休是不是要补交钱，但想着一下子补缴交个最低档也要去个小十万，自己零存整取的钱算下来收入还不少，问我如果不缴纳社保，每月往银行存1000块钱存15年，可以养老吗？和社保的养老险比起来划算不？

　　先说结论，不可以也不划算。

　　就直接拿每个月存1000的零存整取15年和缴纳社保后的养老金来做对比，一目了然。

　　零存整取能有多少钱？

　　各银行零存整取5年利率平均在3%左右，最低的2.75%，最高3.3%。我们按照5年零存整取，最高利率来计算，5年下来本金合计6万，算上利息合计有65032.5元。

　　然后再讲这两万多存最高利率的定期（目前网上查到招商银行五年定期利率3.85%），存5年，在存满五年后即计算时间的第十年，本息合计77551.26元。

　　再将这笔钱再按最高利率存定期，到第三个五年后即满十五年时，本息合计92476.88元。

　　这是，用前五年的每月1000元零存整取5年+定期5年+再定期5年所得，然后还要计算第二个五年本身每月投入1000元后的零存整取及定期，再加上第三个五年的零存整取，三个部分相加即为15年下来存款的配置最终资产。

　　计算过程为简单的算术过程，这里省略，直接给出计算答案，1000元零存整取+定期，15年后本息合计

　　235061.64元。

　　不要问我为什么不直接按15年算，问就是现在市面上没有15年的零存整取最高只有5年。

　　假设按照60岁退休，活到80岁，23.5万够养老吗？显然不够，20年平均分配到每年只有11525，分配到每个月只有960出头。

　　不说每个月，就是每年一万多，生个一个稍微大一点的病住院都不够，年纪大了生病是常态。更严重是，20年后的通货膨胀一个月960元的购买力到时候大概率只有现在100多块的水平，到时候你吃完前三天估计就没饭吃了，还养老，这就想多了。

　　最低档的社保够养老吗？

　　先说，讲最比较低的社保说出数字很多人觉得也不够养老，举个例子我老家贵阳按照最低档位缴满15年的养老险的退休老人今年2021年领取的养老金为1200元出头。这是三线城市代表，属于比较中位的。

　　那么这1200元的退休金“获取成本“相较于零存整取的话如何？

　　12年时候家里老人打算补缴养老险，以获得养老金，老人年轻时候在工厂打工是临时工都没有缴纳社保，所以缴纳养老险是一次性缴纳的，按照最低档位缴纳，在12年时候一次性缴纳约7万出头。

　　如果是按照分到每个月缴纳合计成本也几乎一样，如果有企业缴纳自己可以得更多，所以养老成本上其实很低，用7万左右换取退休后二十年每月1200的月收入，并且每年还有5%的抗通胀的涨幅，获取成本及投资收益上是银行存款方案远远不能比的。甚至于可以说，在养老金这个角度来看，存银行反而是钱越存越少！

　　前文还养老的过程中病患问题，那么在补缴养老保险的同时还要补缴医疗保险，这样次啊能得到充分保障，按照现行补缴政策，同样在贵阳一年补缴金额是不到400元，每年根据医疗成本的提升会有小幅提升，但也就是多二三十元。

　　所以，在养老和医疗同样保障的情况下，按照最低标准，自己每个月缴纳400出头，15年后每个月可以拿到1200元，每年根据通胀、物价还会上涨，遇到大的购买力问题还会社会性大调节的上涨。

　　具体提可以听听这个专栏，看看2020养老金如何调整、涨了多少，以后会如何涨。

　　其实这也是社保本身的意义，是一种社会福利，是本身银行存款不能比的，甚至是理财都不能比的，理财本身的风险不说，很多金融机构推的每月定存十几年后拿几十万到手，如果你计算入本身通胀的因素，其实那几十万很可能实际价值很低。

　　养老险与其说是险其实应当回归到期最本质的内涵，叫做养老保障。