近日有网友问，她今年已经38岁了，家中有两个小孩，有商业保险，也有合作医疗，但是还有房贷要还，手头比较紧张，又担心养老问题，非常纠结。这种情况下该不该交社保呢？
说实话，首先还是建议大家了解有关社保的定义。社保包括了养老、医疗、工伤、生育、失业等五种基本保险。养老和医疗又分为职工养老、职工医疗、居民养老、居民医疗等几类。实际上，我们常说的新农村合作医疗保险是属于城乡居民医疗保险的前身之一。
城乡居民医疗保险是一种非常划算的保险，是由个人缴费和国家补贴共同筹集保障。比如说去年个人缴费最低不低于320元，而政府补贴不低于580元。相对于灵活就业人员一月三四百元的医疗保险，性价比非常高。如果家庭经济紧张，可以参加灵活就业人员养老保险＋城乡居民医疗保险。
至于商业保险，说实话应当根据家庭的需要来购买，一般应当是在社会保险基础之上的补充。商业保险的一般分类是包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等等。像人寿保险、健康保险中的重疾险，由于家庭妇女不给家庭带来多少收入，是没有必要买的。像年金保险家庭收入比较紧张的情况下，也没有必要买。至于医疗保险和意外保险，30多岁的年轻人得大病和意外的概率还是非常低的。
相对而言，38岁的女性真的非常有必要参加灵活就业人员养老保险。理由主要有这样六个：
第一，强制养老积蓄。参加灵活就业人员养老保险是一种强制积蓄的保障，很多人攒不下钱来，是因为管控不住自己消费。到最后，没有多少积蓄养老，可能就会成为孩子的负担。
第二，提升经济独立能力。没有养老保险的女性可能这一辈子都会成为男性的“附庸”。万一男性出什么意外，或者退休以后去世的早，很容易让自己失去主要经济收入来源。
第三，应对长寿的风险。实际上，女性的预期寿命要比男性长4~5年，从领取养老金的角度比较的话相对更划算。养老保险是一只供养到我们去世为止，万一长命百岁的话，没有参加养老保险可就亏大了。
第四，女性退休年龄比较早。男性领取养老金年龄一般是60岁，而女星50或者55周岁就可以领取养老金了。退休以后年金还会年年增加，年龄大了还有高龄倾斜照顾政策，就逐渐没有后顾之忧了。
第五，应对失去劳动能力风险。国家正在不断完善养老保险制度，如果参加养老保险的个人失去劳动能力了，只要养老保险缴费满15年，就可以办理提前退休或者领取病残津贴的待遇，这是一份生活的保障。38岁参保确实有些晚了，但是真的应该提前筹谋。
第六，投资收益划算。我们缴纳养老保险，是一笔非常划算的投资保障。近年来，社会平均工资每年都会增长8%~10%，社保缴费下限也会在每年增长。现在参保是相对省钱的。但是养老金待遇，直接是跟社会平均工资相挂钩的。一般来说，从我们缴费和收益比较，过去讲到的养老保险费5~7年就能够领回本金。
如果按照退休以后领取养老金达到二三十年，我们获得的收益能达到5~10倍。更何况去世以后，还会有一笔丧葬补助金和遗属抚恤金待遇，这还是跟去世上年度所在省份城镇人均可支配收入挂钩的，也是给家属留的一份保障。
未来可能会推动延迟退休，但说实话从人均预期寿命角度讲，女性参保是绝对划算的。
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