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谋无主则废 事无备则困

痞猫大叔

2021-11-12 08:56

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很多人说:我工资高,不用买保险。也有人说:我年轻体壮,一时半会不会生病,买了也是白买。
还有一些人任性的说:真要得了大病,我就不治了,更加用不到保险了。
实际上,这都是站在当下的处境看保险的。

假如人生是一次旅行,如果我们能提前预知这漫长的一生,我们会经历什么、遇见什么,你便会真正懂得保险的意义。

No.1

什么是人生收支曲线图?
很多人总是以当下的收入预计一生的财富,但实际上,我们一生的收入是呈一个先上升后下降的曲线的,这也被称为人生收支曲线图。
假设一个人活到80岁,大约在25岁时收入可以大于支出,在60岁后收入开始小于支出,所以收入大于支出仅有35年。



庄子云,谋无主则废,事无备则困。这些积蓄怎么转变为60岁退休后的生活保障,增加未来日子的“安全感”和“确定性”,是每个人都应该提前做的功课。



在人生这场充满未知的旅行中,保险的两大功能“人生保障”、“资产规划”,可以成为不同风险的财务解决方案。



保险,也是省心安全、不可或缺、相对经济的重要工具,可以有效地保障和解决人生遇到的许多风险问题。






No.2

阶段不同,使命不同



当然,每个年龄阶段,我们需要做的规划并不相同。



一、单身萌芽期(年龄18~25)



在这个阶段没有太大的家庭负担,精力旺盛,但要为未来家庭积累资金。



所以,理财的重点是要努力寻找一份高薪工作,打好基础,也可以拿出部分储蓄尝试进行投资,目的是学习投资理财的经验,形成理财意识。






此外,单身青年所面临的主要风险是意外伤害和疾病。意外伤害、疾病造成收入中断,可能会让单身青年陷入财务困境。



因此,建议提前规划意外险、百万医疗和重疾险。这些产品的共同的特点就是杠杆高,可以用低保费撬动高保额。



二、成家立业期(年龄25~45)



这是人生中负担较重的阶段,从收入、支出方面看,收入会随着工作经验的积累而增加,支出则随着购房、结婚、孩子的出生不断增加。



因此,风险保障应该做得更加全面。除了意外险、医疗险和重疾险,还应该买上寿险,防止因不幸离世,导致整个家庭陷入经济危机。






此外,该阶段应理性消费并进行资产规划,强制自己把月收入的20%以上留存下来。



这部分的资金,大多数可以用于购买年金险、增额寿这类安全性较高的产品,防止出现系统性风险。



少数可以投入高风险高收益的标的,例如基金、股票等,以期获得更高的回报。



三、退休规划期(年龄45~60岁)



这个阶段孩子逐渐长大,事业也更加稳固,但是我们自己却慢慢变老了。



我们的收入基本上达到了人生的顶峰,而且由于家庭责任的减轻,支出也逐渐地减少。



这个阶段,我们要考虑到未来的养老问题,更应该保证资金的安全性,所以投资更应以保守为主,要逐渐地把多元化的投资组合转变为固定收益或者低风险的年金险、增额寿或者债券等。






在风险方面,意外伤害和疾病风险仍然存在。



因此,寿险、意外险、医疗险和重疾险,还是是必要的。



如果之前已经配置了长期重疾险和医疗险,建议继续持有。如果还没有配置,那么医疗险可以购买,重疾险是否购买,得看具体情况(年龄太大杠杆低,不划算)。


根据人生收支曲线图,提前规划,未来我们才能坦然前行。
# 风险
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