清楚这三个问题，债务就不会越还越多！

在负债的时候，我们问过自己这三个问题吗？

1、你目前有多少笔负债？

2、每一笔负债需要还多少钱？利率是多少？费率是多少？

3、你贷款的机构有什么隐形收费?

做了债务优化这么多年，上万的债务人，我们总结的经验是：

只有20%的人可以在1分钟内回答出第一个问题

3%的人可以回答第二个问题

不到1%的人能回答出第三个问题

这三个问题是债务优化的基础问题，前两个问题都是用耐心可以总结的，可以做的心中有数。第三个利率和费率的问题，看完这篇文章你就懂了。

表面利率和实际利率

利率就是“利息率”。大家都知道，24%是年化利息率的法定上线。但是，贷款的表面利率和实际利率是不相等的。

表面利率：是贷款机构让你看见的利率。而实际利率：贷款真实的利率，通常要高出表面利率。

虽然央行一次又一次，要求贷款机构把实际利率告诉借贷人。但是几乎没有一家贷款机构会这样去做，因为他们确定绝大多数借款人不会去计算贷款的真实利率，大家可以看看下面的公式，算一算。

费率是什么？

综合贷款费率=（利息+手续费+服务费等等）/本金，法定上限是30%

贷款的费率也是有表面费率和实际费率之分，比如你贷款1万

元，假设一年期的利息➕费用总额为3600元，贷款机构会告诉你年化费率为36%，但是实际的费率已经高达60%了。

这就是很多负债人感觉，明明我努力挣钱，努力还钱，债务却越来越多的原因。因为大家在用表面利率还钱，而贷款机构的费用增长是按照实际利率来算的，中间有一个差距。

讲到这里，很多贷款人可能还是没有明白，为什么要用两种利率，为什么要有差额？

为什么要用两种利率？为什么要制造一个“差额”出来呢？

差额的作用是压迫负债人的资金流，好让他们继续借贷，无限循环。   

所以，现在你明白为什么自己的债务越还越多了吗？想清楚这三个问题，就可以尽快还清负债，减少债务费用。如果还想不明白，那就长期关注众联债务优化师，学习债务优化知识，充实自己。