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2021房贷利率新规下,提前还贷“不同以往”?超过“规定时间”要多交钱

这个是认证

校长侃房

2021-12-02 22:35

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文校长

据央行统计数据显示,去年上半年全国新增贷款数3.55亿。归根结底其实还是因为“飙升”的房价所引起,身居一、二线城市,即便是60平左右的房产大概也得需要120万。对于普通家庭而言,在大城市中通过贷款买房确实是一种不错的选择。

 

对于普通家庭而言,虽然住上了楼房但另一压力也随之而来——月供还贷,月供按揭几乎使每个家庭的消费观念慢慢发生了改变。但随着收入水平的逐渐提高人们慢慢意识到“与其每月还房贷还不如一次性还清划算,这样利息就会省去一大笔”。根据目前我国8%的通胀率分析,早还完贷款可以早早的改善和享受生活,尤其是进入2021房贷利率转换为LPR动态利率以后。随着房贷利率逐渐下行,购房者相较于以前将会轻松许多。

每年的1月1日将定位LPR动态利率的重新调整日,不过很多2020年买房的业主,按揭还贷的标准其实是按2019标准执行的。也就说,客户如果要享受到LPR动态利率所带来的优惠,必须从2021年开始。

换句话说,房贷真正发生变化其实是在2021年,此时有些人不免担心起来,如果再向提前还贷是否会和以前不一样呢?

 

首先我们应该了解和何为等额本金、等额本息还款。

如果我们去银行办理住房贷款业务,在没有特殊要求的请款下银行一般会默认等额本息这种方式,毕竟等额本息这种还款方式对于银行来讲利息更多,对于购房者来讲月供会相对较少,所以等额本息这种还款方式更为普遍。

等额本息这种还款方式每月还款金额自始至终都是不变的,虽然等额本金的月供是按每月递减的形式还款,但对于普通家庭而言前期还款压力更大。以50万贷款30年还清为例,等额本息还款每月固定在2838.94元,等额本金首月则为3680.55元并以每月6.37元递减,直到第十一年等额本金还款金额才与等额本息还款金额相同。

 

在等额本息还款中前期构成主要以利息为主,后期才逐渐转变为本金,按50万贷款30年还清为例,经计算直到第17年本金才会超过利息。等额本金与这种还款方式大体类似,主要区别体现在本金与利息的工程比例上,在本金不变的情况下利息每月逐渐递减。

归根结底,无论是哪种还款方式,还款前期都是主要以利息为主,如果购房者此时想提前还清房贷,笔者是并不建议的。

 

除此之外,LPR动态利率从去年7月份开始就一直保持在4.65%,即便是再上调一些,相较于固定利率来讲也要划算许多。

但在整个还款比例构成中(以30年还款周期为例),前15年几乎都是在还利息,再加上每年受通货膨胀的影响,其实目前状态的货币价值是呈下降趋势的,在笔者看来将房贷本金部分放在银行倒不如趁着LPR动态利率新规下,提前还清房贷。

除此之外大家在选择贷款年限时,笔者建议还款时间还是越长越好,在贷款利率较高时还清房贷其实时非常有必要的,不过在房贷利率较低时还是尽量不要提前还清。

 

另外一点,提前还清房贷各个银行都有各自的时间期限规定,否则就要缴纳违约金,其中中国银行、农业银行、建行以及邮政储蓄银行都是1年,而交通银行与工商银行则是三年,在办理住房贷款后如果在这些期限内还清必须要缴纳违约金。

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